央行数字货币DC/EP逐渐逼近，和我们每个钱包都息息相关

2020年4月14日晚，一张DCEP个人钱包APP截图在网上广为流传。截图显示，兑换数字货币的支付账户选择为农行。农行可能已经启动央行数字货币DCEP的内测。

据《科创板报》报道，5月份苏州相城区区级机关和企事业单位职工交通补贴一半以数字货币形式发放，即央行近年来一直在研究的数字货币将得到落实。支付场景应该从交通开始。

很多人都有这些疑问，什么是央行数字货币，它和比特币有什么区别？央行为什么要发行数字货币？央行发行数字货币会不会导致通货膨胀？这跟我有什么关系？它会让我赚更多的钱吗？支付宝和微信有什么区别？

脑海里浮现一堆问题，下面这些问题一一解答。

一、什么是央行数字货币

简单来说，中国人民银行的数字货币就是人民币的电子版。

说起数字货币，大家的第一反应可能是 Facebook 计划推出的比特币或 Libra。

但是，与这些所谓的数字货币不同的是，我国央行即将推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版。因此，央行的数字货币具有法律赔偿性。

更重要的是，有了国家背书，央行数字货币的价值会更加稳定。比特币等所谓的虚拟货币无法保证币值的稳定，被“割韭菜”已成为家常便饭。

从使用场景来看，央行数字货币不计息，可用于小额、零售、高频业务场景，与纸币无异。同时，在使用时应遵守现行所有有关现金管理和反洗钱、反恐融资等方面的规定。

二、央行数字货币运营模式、获取和使用方式

央行数字货币是央行发行的法定货币，加密货币，以国家信用为后盾。以国家信用为担保，央行数字货币本质上与流通纸币相同，主要属于现金类别（M0），是一种用于替代现有纸币的数字货币。

用户可以像现金一样将DCEP存入银行现金账户，获得其流通、支付等功能，也可以存入银行电子账户，形成电子货币，获得利息。

1、DCEP双层运行模式

在操作框架上，央行数字货币将沿用传统的“央行-商业银行”双重模式。

即中国人民银行发行DCEP并将DCEP兑换给银行或其他金融机构，这些机构将其兑换给公众。

央行将DCEP兑换给阿里、腾讯、工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、银联，然后直接向公众发行。

DCEP与传统纸币一样，央行的数字货币可以以电子货币的形式存在。央行数字货币存入银行电子账户时，普通数字货币存入数字钱包，形成电子货币；当数字货币通过加密数字存储在数字钱包中，并在特定的数字货币网络中运行，就形成了纯数字货币。.

那么DCEP是一种数字货币，如何获得一张“银行卡”即数字货币版本。

2、如何开户和验证DCEP？

下载央行数字货币APP钱包，绑定手机号，即可获得数字货币版“银行卡”。账户开通成功，但账户只能用于小额转账。

如果要提高转账限额，需要KYC认证。DCEP根据实名级别开放交易额度，小额交易可以使用低级别认证，高级别认证放宽，分级管理实现一定程度的匿名性，可以保护普通用户的隐私.

3、如何使用 DCEP？

两部手机一碰就可以实现转账，即使手机不联网也可以实现离线支付。

使用 DCEP 支付时，它也具有匿名性，就像你使用现金时一样，其他人看不到这笔钱是谁用的。.

但是，在转帐时，您需要检查用途。

看到这里，很多人不禁有一个疑问，使用DCEP和微信支付宝有什么区别？

三、央行数字货币与微信、支付宝的区别

作为普通人，在使用DCEP、微信和支付宝进行购物支付时，三者并无区别。100元就是100元，用DCEP是不可能支付的，100元可以当120元消费。

那么区别在哪里呢？

1、 在法律上，我们有权不使用和支持支付宝或微信支付，但我们有义务支持DCEP支付。在我们的日常生活中，我们看到有些商家支持微信支付，但不支持支付宝，这并没有什么问题。但你一定从未见过商家拒绝接受人民币现金。如果是这样，商人就是违法的。对于DCEP来说，只要商家可以使用电子支付，就必须接受DCEP，这与必须承认纸币一样，没有商家敢拒绝。

2、从属性上看，DCEP是法定货币，DCEP是数字人民币现金，是一级直接支付方式，具有无限法偿，而支付宝和微信支付是第三方支付方式。商业银行存放货币进行结算，破产风险的概率非常小。

也就是说，DCEP是第一层的底层架构，支付宝和微信支付是第二层的应用。

3、在便利性方面，DCEP可以实现比支付宝、微信支付更高的安全性和金额的线下支付。在断线的情况下，如在飞机上、地下室、偏远山区，微信和支付宝无法完成支付。，而且DCEP不受影响，只要手机有电就可以实现离线支付。将来，您将不再需要担心没有网络无法支付。

所以微信和支付宝都可以用DCEP和人民币支付，相当于支付宝里的两种货币，都可以自由方便地使用。

通过以上介绍，虽然DCEP有自己的特点，但DCEP与微信、支付宝等电子支付非常相似，而微信和支付宝支付已经很发达了，为什么要重新开发这种使用区块链加密技术的数字货币毛呢布？

四、央行为什么要做数字货币

在回答这个问题之前，我们先来看看货币的发展历程。随着科技的发展，货币从原始部落的狩猎采集时期开始经历了6个阶段：

1、货币的演变

（1）换取东西。也就是在实物货币阶段，由于运输成本高，交易效率低，贝壳等不易大量获取的物品，逐渐被撤出交易为一般等价物，形成货币的原始形式；

（2）金银条阶段：随着人类活动的扩大，人类之间的交流逐渐增多，易货已不能满足日常需要。随着人类冶金技术的提高，货币形式自然转换对价值稳定的贵金属。

（3）铸币阶段：人类文明蓬勃发展。帝国控制着铸币的制造和经济的命脉。人们发现金条和银条都不容易衡量，于是帝国统一铸造了一个货币;

（4）纸币阶段：随着造纸和印刷业的发展，便于携带的纸币迅速取代金属货币，逐步形成中心化的现代金融体系，使货币政策的实施成为可能；

（5）电子货币阶段：随着电子技术和移动互联网的发展，货币逐渐虚拟化。一方面信用卡和借记卡发展迅速，另一方面，移动支付也在在生活中越来越流行，但其中心化的本质没有变，只是媒体变了；

（6）数字货币阶段：近年来，纸币的滥发导致通货膨胀加剧，第三方支付安全危机频发，区块链技术、比特币、以太坊、瑞波等逐渐成熟。去中心化数字货币应运而生，但由于其币值波动大、监管等因素，目前仅在小范围内流通，且趋向于投资工具而非支付方式。针对这种情况，各行各业都部署了中心化系统下的数字货币，比如Facebook发布了Libra白皮书，各国央行也在加速发展中心化数字货币。

2、数字时代的央行货币

从货币发展阶段来看，下一个阶段的货币是数字货币。

2019 年 6 月 18 日，Facebook 发布了数字货币项目 Libra 的白皮书，引起了世界各国央行的关注和讨论。世界各国央行已经开始密集释放发展数字货币的信号，中国央行也不例外。中国央行的数字货币从2014年开始研究，2018年已经成熟，2019年8月，当Libra引发全球央行热议时，“蓄势待发”。

目前，世界上许多央行和央行间银行都在进行央行数字货币的研究。对央行数字货币的研究在一定程度上反映了货币金融体系两端的趋势变化：

一方面，随着数字经济的发展，货币的形式和内涵发生了重要变化，人们对货币和支付的需求也朝着更加开放、即时、分布式的方向演进；

另一方面，本次金融危机以来，央行在宏观金融管理中的作用越来越重要，央行货币在未来货币金融体系中的作用也有待重新审视和探索。及时的方式。

3、中国关于发展数字货币的官方声明

按照官方说法，面对致力于构建简单、无国界货币的Libra的冲击，我们需要保护自己的货币主权和法定货币地位，不至于落后于他人。那么，目前纸币和硬币的发行和存储成本非常高，流通的中间环节过于复杂，携带不便。需要一个新的替代品，而数字货币正好可以解决这些问题。

龙白涛，独立研究员，博士。清华大学计算机科学博士认为，央行数字货币发行的背后，对内是央行与商业银行业的斗争，对外是人民币国际化的雄心。

4、人民币国际化的需要

人民币国际化已经进行了很长时间，但是由于我国金融体系的整体发展还略有欠缺，所以还有很多发展要走，还有很大的发展空间. 人民币国际化在国家金融改革、贸易结构调整、增强国力等方面发挥着非常重要的作用。

在人民币国际化的发展趋势中，一直是单一的轨道，所以整体上显得有些困难。人民币国际化必须借助多元化思维来拓展。

在美国现行体制下，自下而上的技术创新注定难以获得上层建筑的认可，上层建筑牢牢控制着华尔街等一系列重要行业。因此，央行DC/EP是互联网新赛道上的重要一步，也是国际化进程中的重要一步。

数字货币是挑战美元霸权的机会。在现有的全球金融格局下，人民币很难挑战美元霸权。数字货币用于实现弯道超车。

为什么数字货币是人民币超越国际曲线的机会？

在美元霸权下，为保障金融安全，人民币长期不能自由兑换，需要在国外建立离岸人民币交易中心。

数字货币的溯源特性可以极大地推动人民币国际化进程，解决金融安全中的洗钱、非法跨境资产转移等问题，加速实现人民币的自由兑换。

人民币一旦实现自由兑换，可以大大提高人民币的国际地位和国际结算份额，无需设立离岸结算中心。

5、内部经济发展需求

微信支付和支付宝已经熟悉并紧密融入我们的生活。在中国没有这两种支付方式，生活就麻烦多了。

那么问题来了，支付宝和微信支付是否承担了央行的部分“职责”。在法律上，支付宝或微信支付有权不让您使用，这可能会阻碍在线支付的顺畅。

数字货币时代，第三方支付行业迎来颠覆性变革。目前，大量资金存入第三方支付账户，第三方支付机构在转账过程中实际执行清算功能，央行无法监控资金流向资金。

数字货币体系的建立，通过中心化的作用，本质的方法是取消第三方虚拟账户作为资金存储的渠道，让大量资金始终在银行监管体系中，确保安全的资金。与私有数字货币相比，它是完全去中心化的。特征。

此外中国的银行能兑换比特币，法定货币的属性使得央行数字货币具有合法性和强制性。从这个角度来说，每个人也必须接受它的价值。

因此，DC/EP的诞生顺应了货币发展的需要。同时，可以从阿里、腾讯手中接过接力棒，继续做大做强线上支付和线下交易。

6、DCEP与比特币和Libra的区别

DCEP可以说和比特币完全不同。

TC是一个去中心化的系统，没有信用背书；DCEP由央行发行，国家信用背书。DCEP是法定货币；BTC在很多国家都是公认的商品中国的银行能兑换比特币，交易需要缴税。BTC基于区块链技术；DCEP 采用的是一种不排斥也不只使用区块链技术的混合技术架构

DCEP和比特币等加密货币完全是两个世界。DCEP以央行为主体发行，采用区块链技术，但采用中心化运营方式，即人民币数字货币化，价格会非常稳定。

DCEP、Libra、比特币的特性对比如下图所示。

那么，央行数字货币有哪些好处呢？

五、央行数字货币有什么好处？

发行成本低，交易更便捷...

有资深业内人士表示，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等在现代社会越来越难管理，成本也越来越高。数字货币的发行可以有效解决上述问题。

1、对用户的价值

中国版数字货币无需绑定任何银行账户，不受传统银行账户体系的控制。

在网络信号较差的情况下，网银和支付平台的支付功能往往会瘫痪，而DC/EP的双离线技术可以保证在极端情况下，央行数字货币可以像纸币一样使用。

比如在没有网络的情况下，只要两部装有DC/EP数字钱包的手机一碰，就可以实现转账或支付功能。

2、对政府的价值

1）有利于打击洗钱、逃税等非法活动。传统纸币的匿名特性使得监管者无法准确全面地掌握纸币的使用和流通情况，利用纸币进行逃税、洗钱等经济犯罪已成为现实中无法回避的黑洞。

区块链技术不可篡改、不可伪造的时间戳可以充分反映交易明细和交易对手信息，真实记录每个参与者的交易信用，形成全系统统一的账本，使央行数字货币的所有交易信息透明化。改变。

2）让“精准扶贫”成为可能。由于数字货币的可编程货币特性，它可以指定用途、接收者和支付条件。因此，以数字货币形式提供的扶贫贷款和财政补贴将准确流向符合条件的农户，获得上述资金的农户必须按规定使用。

3）有利于实现“个税改革”。在传统纸币制度下，上述税改过程繁琐且成本高昂，因为减税凭证难以收集、难以识别。相比之下，由于央行数字货币的“数字化”赋予了其可追溯性的特点，政府可以准确、高效、低成本地了解个人收入的流入流出结构，无需凭单即可确认税收。

3、对市场的价值

连接数字货币和消费场景，交易系统建设者将成为市场宠儿。央行数字货币在数字钱包中体现和存储，未来数字钱包将呈现“一对多、多对多”的分布。“一对多”是指一个人可以拥有多个数字钱包，“多对多”是指多个数字钱包可以对应更具体的场景应用，也意味着交易场景越大，数字钱包越多，资金流入越多。

与传统货币相比，央行数字货币独有的“点对点”交易模式将更加高效。有科技的企业可以参与到高效交易系统的建设中，进而接入巨大的消费场景，吸引更多的数字钱包，通过降低流通成本、提高流通效率来向受益者收取费用来获取利润。

六、央行数字货币会引发通胀吗？

流通中的货币等值置换不会使货币贬值。

央行发行的数字货币始于数字货币取代流通中的纸币和硬币。假设当前流通货币为100元，央行数字货币将等值替代100元。

为确保央行数字货币不超发，商业机构向央行支付全额、100%准备金。也就是说，在发行时，中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，然后这些机构再将其兑换给公众。